申請房貸管道及其優缺點

購屋貸款發生的原因，可分為預售屋及中古屋二大部份，其中在預售屋方面，由
於大部份由建設公司直接把整批工地向銀行辦理分戶貸款，因此購屋者要注意的
是，銀行最後核貸下來的貸款額度及利率，與業者當初承諾之條件是否相符？如
果一切相符自是皆大歡喜，否則屋主就有必要考慮把借款對象，移轉到條件更佳
的其他行庫。

至於若是購買中古屋，不論是買賣雙方自行交易或透過仲介公司，在簽約後的付
款及產權移轉過程及完稅等皆頗複雜，因此大都委由代書代理。一般而言，代書
業者在經辦過程中較著重於放款成數及時效上，因此其所接洽的行庫，通常以「
配合度」高者為優先選擇對象，其次才注意利率的高低。　

如果對自己的貸款待遇甚不滿意，儘可在眾多的金融機構中「另覓良偶」；

基本上我們可以把國內金融業者分成以下三大類︰

一、全國性行庫︰

包括台灣銀行、合庫、土銀、一銀、華銀與彰銀及新銀行皆是，此類型行庫對於
整批貸款及「大客戶」較感興趣，一般消費者的「議價」空間非常有限，而一般
新銀行及外商銀行服務雖較積極，但放款利率較高，這些都是一般消費者進門前
應有的「心理建設」。

二、地方型金融機構︰

包括各地區之中小企銀、信用合作社、及農漁會信用部等基層地區性金融機構。
這類的金融單位除中小企銀外，大都不得跨區經營，目前放款對象亦不得貸予公
司行號，因此在對於一般的個人戶及中、小額放款，皆較大銀行親切且積極。且
由於地方性金融機構業務推動著重在地緣性與人際關係的延伸，因此較具「人情
味」，只要平日建立好關係，未來貸款時一般至少有半碼至兩碼的議價空間。

同時這些信用合作社及農會，常鼓勵客戶作一年期的短期擔保放款，以每年換單
方式不斷地延貸下去。這種方式因在借款期間借款人按月先還利息即可（本金可
隨時償還），利息負擔較低，而且借款期限甚至可「彈性」延伸至二十年以上。

三、信託公司與人壽保險業者︰

這些業者由於其資金及成本不同，授信的態度與所提供的利率也不相同。其中國
泰、第一、中聯等信託業者，可提供消費者的購屋貸款成數高達七成以上，比一
般行庫高，但年息也較同業為高。

至於壽險業者因為資金來自保戶所繳保費，成本較低，其利率較便宜，其中國泰
人壽更因抵收押品區位不同，而有大台北地區、高雄及省轄巿及其他地區的「三
級差距」。